BAKI YANG BELUM DIBAYAR: CIRI, BAGAIMANA IA DIKIRA - DUDAS - 2026

Yang baki yang belum dibayar adalah prinsipal dan faedah yang selebihnya akan dibayar pada pinjaman atau purata portfolio pinjaman (mana-mana terma, ansuran, kiriman wang atau hutang kad kredit, di mana faedah dikenakan), untuk jangka masa, biasanya sebulan.

Baki yang belum dibayar adalah wang yang dipinjam, tetapi tidak dibayar sepenuhnya pada tarikh akhir. Pemberi pinjaman menggunakan baki ini untuk mengira berapa faedah yang perlu dibayar kepada anda untuk tempoh tersebut pada penyata anda. Biro kredit mendasarkan kelayakan kredit peminjam pada baki yang belum dibayarnya.

Semakin dekat hutang peminjam dengan had pinjamannya, semakin banyak ia akan dianggap sebagai tanggungjawab kewangan. Seperti baki buruk, biro kredit juga melihat bagaimana kredit dikekalkan dengan pemberi pinjaman.

Membayar baki yang belum dibayar sepenuhnya pada setiap penyata menyimpan kredit peminjam pada tahap tertinggi. Ia juga memberikan penilaian kredit yang tinggi kepada peminjam.

ciri-ciri

Pembekal kredit melaporkan baki tertunggak kepada agensi pelaporan kredit setiap bulan. Penerbit kredit secara amnya melaporkan jumlah baki tertunggak untuk setiap peminjam pada masa laporan diserahkan.

Baki dilaporkan pada semua jenis hutang, pusingan dan tidak boleh diperbaharui. Dengan baki yang belum dibayar, penerbit kredit juga melaporkan pembayaran tunggakan yang terlambat lebih dari 60 hari.

Faktor penarafan kredit

Ketepatan masa pembayaran dan baki yang belum dibayar adalah dua faktor yang mempengaruhi penilaian kredit peminjam. Pakar mengatakan bahawa peminjam harus berusaha menjaga jumlah baki mereka yang belum dibayar di bawah 40%.

Peminjam dengan jumlah hutang lapuk lebih besar daripada 40% dapat dengan mudah meningkatkan penilaian kredit mereka dengan membuat pembayaran bulanan yang lebih besar yang mengurangkan jumlah baki buruk mereka.

Oleh kerana jumlah baki yang belum dibayar menurun, penarafan kredit peminjam meningkat. Walau bagaimanapun, ketepatan masa tidak begitu mudah ditingkatkan. Pembayaran lewat adalah faktor yang boleh bertahan tiga hingga lima tahun dalam laporan kredit.

Baki purata kad kredit dan pinjaman yang belum dibayar adalah faktor penting dalam penilaian kredit pengguna.

Setiap bulan, baki rata-rata yang belum dibayar pada akaun aktif dilaporkan kepada biro kredit, bersama dengan jumlah lain yang telah jatuh tempo.

Baki pinjaman bukan pusingan yang belum dibayar akan berkurang setiap bulan dengan pembayaran yang dijadualkan. Baki hutang pusingan akan berbeza-beza bergantung pada penggunaan yang diberikan oleh pemegang pada kad kreditnya.

Bagaimana ia dikira?

Formula asas untuk mengira baki yang belum dibayar adalah dengan mengambil baki asal dan mengurangkan pembayaran yang dibuat. Walau bagaimanapun, caj faedah merumitkan persamaan gadai janji dan pinjaman lain.

Kerana sebahagian pembayaran pinjaman digunakan untuk pembayaran faedah, jadual pelunasan mesti dibuat untuk mengira baki pinjaman yang belum dijelaskan.

Jadual pelunasan membolehkan anda mengira berapa jumlah pembayaran yang dikenakan kepada prinsipal dan bahagian apa yang perlu dibayar. Untuk membuat jadual pelunasan dan mengira baki yang belum dibayar, ikuti langkah berikut:

Buat jadual pelunasan

Maklumat pinjaman disenaraikan terlebih dahulu; sebagai contoh:

- Jumlah pinjaman = $ 600,000

- Amaun yang perlu dibayar setiap bulan = $ 5000

- Kadar faedah bulanan = 0.4%

Kadar faedah bulanan dikira dengan membahagikan kadar faedah tahunan dengan jumlah pembayaran yang dibuat setiap tahun. Sebagai contoh, jika pinjaman mempunyai kadar faedah tahunan 5% dan pembayarannya adalah bulanan, kadar faedah bulanan adalah 5% dibahagi dengan 12: 0.4%.

Lima lajur dibuat untuk jadual pelunasan: nombor pembayaran, jumlah pembayaran, pembayaran faedah, pembayaran pokok, dan baki tertunggak.

Di bawah "nombor pembayaran", nombor 0 ditulis pada baris pertama. Di bawah "baki belum dibayar", pada baris pertama jumlah asal pinjaman ditulis. Dalam contoh ini adalah $ 600,000.

Catat pembayaran pertama

Pada lajur "nombor pembayaran" nombor 1 ditulis pada baris di bawah pembayaran 0. Jumlah yang akan dibayar setiap bulan ditulis dalam baris yang sama, di lajur "jumlah pembayaran". Ini akan menjadi $ 5000 dalam contoh ini.

Pada baris yang sama, di lajur "pembayaran faedah", kadar faedah bulanan dikalikan dengan baki yang belum dibayar sebelum pembayaran ini, untuk menentukan bahagian pembayaran faedah. Dalam contoh ini, ia akan menjadi 0.4% dikalikan dengan $ 600.000: $ 2.400.

Jumlah pembayaran bulanan dikurangkan dari pembayaran faedah untuk mencari pembayaran pokok untuk baris ini. Dalam contoh ini harganya $ 5000 tolak $ 2400: $ 2600.

Pada lajur "baki belum dibayar" pada baris yang sama, pembayaran pokok ini dikurangkan dari baki sebelumnya untuk mengira baki belum dibayar yang baru. Dalam contoh ini harganya $ 600,000 tolak $ 2,600: $ 597,400.

Baki pinjaman yang belum dibayar

Proses yang dilakukan untuk pembayaran pertama diulang untuk setiap pembayaran berikutnya yang telah dibuat. Jumlah yang ditunjukkan dalam lajur "baki belum dibayar" pada baris untuk pembayaran paling baru adalah baki pinjaman yang belum dibayar semasa, seperti yang disorot dalam gambar.

Faedah untuk baki yang belum dibayar

Syarikat kad kredit menunjukkan kadar faedah sebagai peratusan bulanan. Faedah yang dibayar bergantung pada kadar ini, baki yang belum dibayar, dan jumlah hari baki yang belum dibayar belum dibayar.

Faedah dikenakan pada baki tertunggak hanya jika jumlah minimum atau sebahagian dibayar pada tarikh yang ditentukan, bukan jumlah penuh yang perlu dibayar. Ini dipanggil kemudahan kredit pusingan.

Terdapat tempoh tanpa faedah di mana jumlah yang digunakan pada kad kredit tidak memperoleh faedah. Ini adalah tempoh antara hari pertama kitaran pengebilan dan tarikh akhir pembayaran.

Bayaran lewat tambahan dikenakan sekiranya jumlah yang perlu dibayar tidak dibayar pada tarikh yang ditentukan. Cukai perkhidmatan ini dikenakan untuk faedah dan yuran lain, termasuk dalam jumlah terhutang.

Kaedah baki harian purata yang belum dibayar

Banyak syarikat kad kredit menggunakan kaedah baki rata-rata harian yang belum dibayar untuk mengira faedah bulanan yang dikenakan pada kad kredit.

Kaedah baki purata harian membolehkan syarikat kad kredit mengenakan faedah yang sedikit lebih tinggi; pertimbangkan baki pemegang kad sepanjang bulan dan bukan hanya pada tarikh tutup.

Dengan pengiraan baki purata harian yang tidak dibayar, syarikat kad kredit menambah baki yang belum dibayar untuk setiap hari dalam kitaran pengebilan bulanan dan membahagikannya dengan jumlah hari.

Kadar faedah harian juga dikira dan dikenakan oleh jumlah hari dalam kitaran pengebilan untuk mencapai jumlah faedah bulanan.

Rujukan

1. Emma Watkins (2018). Imbangan Duga vs. Kredit dalam Perakaunan. Perniagaan Kecil - Kron. Diambil dari: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Imbangan Duga Purata. Diambil dari: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Perkara yang perlu diketahui mengenai faedah yang dikenakan pada kad kredit. Diambil dari: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Cara Mengira Imbangan Duga. Diambil dari: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Pinjaman dilunaskan. Diambil dari: investopedia.com.